引言
以至于人们都有个潜移默化的习惯，只要支付宝或者微信有零钱，都会尽数存进他们相对应的理财产品当中。很显然，这种形势对于各大银行来说是十分不利的。为了留住存款客户，越来越多的银行开始效仿金融圈层，纷纷打出各种高利率的理财产品。
他们用这种方式来吸引客户，其中不乏各式各样的中小型银行。早在2015年的时候，央行总行就已经正式提出了利率市场化改革，具体行径就是将具体利率的高低，分发到每个下属银行自己手中。
在这场利率改革之后，人们在银行中的存款数额呈直线上升，数据显示，从2015年至2020年里，人民币存款从135.7万亿元，直接飙升到了万亿元。与此同时，全国各地各种银行相继出现，其中知名度较低的中小型银行居多。
但是，由于利率市场化之后，银行每年都会或多或少出现许多争夺客户的混乱现象，中小型银行还会频繁推出高利率产品用来吸引客户，在无形中拉高了金融风险，为了以防银行出现破产危机，央行不得不紧急叫停一部分产品。
紧跟其后被叫停的是异地存款。很多中小型银行都会采取高利率的方式来吸引客户源，可这类银行往往实地网点比较少，因此异地存款很好地保证了客户往银行卡内充值金额，是一种不错的揽储方式。
然而央行为了将各大银行的风险都最大程度规避，因此异地存款不得不被叫停。要说起损失最大的，还是互联网存款，随着互联网金融化慢慢扩大，利用互联网存款的方式也被立即叫停了，原因就在于这种方式通常都属于中小型银行。
这风险极高不说，吸收的存款也呈分散状态，并不足以达到理想中的目标，反而还要银行支付过高的利息，对银行来说，弊大于利。大型银行有自己固有的揽储方式，面对市场竞争压力，中小型银行该怎么办？
近日来，许多中小型银行都纷纷推出了新的产品，比如武汉众邦银行新推出了90天期限，年化率达，安徽新安银行推出了7天期限，期满率，这些中小型银行都走上了周期付息产品的道路，其中年化利率普遍都攀升到了4%以上。
就拿东北的营口沿海银行为例，在央行监管甚严的当下，它依旧推出了年利率高达的存款产品。假定我们存款10万元，以的市场普遍年化率来算，一年就有4880元；如果存入50万，一年可以收益24400元，平均每月可达2033元。
结语
若存进去100万的话，每年可以收到48800元，平均下来每月也能收入4066元，基本上等于多了一份工资的收入。
今年以来，天弘余额宝货币市场基金收益率持续下滑。9月7日，天弘余额宝7日年化收益率报。
余额宝是蚂蚁金服旗下余额增值服务和活期资金管理服务产品，2013年6月推出，实质是一款货币基金产品，天弘基金是余额宝的基金管理人，在支付宝平台推出。余额宝横空出世的2013年，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已成为普惠金融最典型的代表。
短短几年，余额宝就已跃升成为全球最大规模的货币基金。据Wind数据统计，2016年末，余额宝规模仅为8083亿元；半年后的2017年二季度末，余额宝规模已达万亿元。余额宝规模的极速增长也让天弘基金一度超越行业头部华夏基金，成为公募基金市场管理规模最大的基金公司。
2018年，为丰富产品线及用户体验，支付宝再度纳入新的货币基金标的，分别接入博时基金、中欧基金旗下各一只货币基金产品，打破天弘余额宝一家独大的情况。此后，产品线又经历多轮扩充。
时至2022年，余额宝对接的货币基金已达29只，年化收益率却从辉煌时的超，步入当前的“1字头时代”。近期，余额宝7日年化收益率曾一度触及新低，距收益峰值接近5倍差距。
图源：图虫
余额宝：从赚钱变攒钱
余额宝曾一度被誉为“理财神器”，如今似乎已逐渐转型为“攒钱宝”。
如今，李靖已是工作了几年的白领。“现在，我更倾向购买基金产品，虽然有赚有亏，但自己不会像以前那样购买余额宝产品了。”李靖坦言，自己已经许久没有使用余额宝了。按照现在余额宝的收益率来计算，同样存1万元，1个月只有不到10元的收益，买一杯柠檬茶都不够。
作为90年代初出生的上班族，李靖也进入了一个新的理财阶段，可以适当承受风险，能接受部分本金的亏损，但货币基金这类稳健的理财产品，可能已经无法满足他们这类接近而立之年的投资者。
但对于95后甚至刚踏入社会的00后来说，余额宝也许有了新使命。
被年轻人当成“电子存钱罐”，也让余额宝找到了新的市场定位。从余额宝标的产品的规模来看，尽管市场利率导致货币基金产品收益不佳，余额宝仍旧能够起到投资配置作用。
从“余额宝鼻祖”天弘余额宝当前规模来看，虽较2017年规模有所下滑，但体量仍旧不小。数据显示，截至2022年二季度末，天弘余额宝规模为亿元；余额宝可选的29只货币基金总规模已达万亿元。尽管这些产品有多个募资渠道，但作为互联网代销端头部机构，阿里旗下蚂蚁财富贡献依旧无法忽视。
谁是下一个“余额宝”？
2022年，公募基金总规模再创新高，年轻一代投资者在理财方面更注重金融资产配置。就李靖而言，她将大部分投资资金都用来买权益类公募基金。
中基协数据显示，截至7月末，公募基金管理总规模为万亿元，环比增加亿元。从产品类型看，固收类最“受宠”，权益类规模缩水。其中，以余额宝为代表的货币型基金规模增加近5000亿元，债券基金增加超过1000亿元，权益类基金受股市下挫影响，规模缩水亿元，混合型基金规模缩水最多，整体规模近2000亿元。
年轻一代的风险偏好更加激进与灵活，对新鲜事物的接受度也更高。
95后李可（化名）也是一名定投投资理念的践行者。“我看好新能源产业的发展，于是定投了新能源的行业基金，已经两三年了，虽然波动也比较大，但整体感觉比买货币基金好。”李可认为，只要选对赛道，坚持定投3年以上，亏损概率也不会很大。哪怕短期会出现部分亏损，也会持续定投。
“现在可供选择的投资工具比过去多了不少，但管理的难度也加大了，我们也不断地需要学习新的产品及理念。”王波认为，做金融资产投资会是未来的新趋势。
