家庭理财方案毕业设计,个人家庭理财规划论文

因此对于我们个体来说,新冠疫情对我们的财务状况造成了显著的冲击,使得我们的理财规划也要面临一场大考验。

我们可以看到有的人理财规划做的好,那么就可以安心在家等待疫情过去,不必因收入的下滑而感到焦虑;而有的人理财方式一团糟,工作一旦停止,生活就陷入困顿,那就只能是冒着风险,复工甚至是提前复工。

所以什么样的理财规划才是好的呢?具备反脆弱形态的理财规划才是好的。

这意味着我们能够在意外来临之际,不但能免受冲击,甚至还能在危难中寻找机遇实现成长。

而根据抗打击的能力不同,我们还可以把理财规划划分为脆弱以及强韧,也就是说理财规划总体上是可以划分为三种状态

如何理解这三种状态?

脆弱:喜欢安宁的环境,不喜欢波动,会因为波动、意外而遭受不可挽回的损失;

强韧:不在乎环境的变化,对波动没有明显的偏好,拥有强大的复原力;

反脆弱:喜欢混乱的环境,喜爱波动,并且能够从波动中获利;

所以但凡因新冠疫情而出现捉襟见肘这种情形的,那对应的理财规划就是脆弱的;反之因新冠疫情而使得自身更为强大的,那理财规划就是强韧甚至是反脆弱的。

要如何做理财规划才会是反脆弱的?

在这里我们首先要对理财规划做一个定义。为什么要对理财规划做一个定义

因为在日常生活中,大家谈到理财就是买什么样的理财产品、或者基金、股票这些要怎么配置、保险又要怎么买等等。但这是停留在产品层面的,比较狭义的理财规划。

简单举一个例子:

以年金险为核心构建的理财组合是强韧的吗?以股票为核心构建的理财组合是脆弱的吗?

公务员配置年金险更合适还是股票?企业主应该配置年金险还是股票?

实际上由于公务员的收入稳定,在股票上投入更多的资金有利于提高其投资组合的抗风险能力(这一违背多数人认识的部分以后再展开),而如果投入过多资金在年金险上,则会大幅度降低投资收益,使得自身资产很有可能跑不赢社会财富增长;

所以我们可以看到,同样的理财产品,对于不同的人起的作用是不一样的。

人生规划的角度出发,统筹个人当前拥有以及潜在的资产才能得以实现反脆弱化

不然只会是投资组合呈现了反脆弱化,但当我们个人经受意外挑战的时候,投资组合仍旧会因此而崩溃。

比如我们做了一个完美的投资计划,但是在执行的过程中,我们就因新冠疫情突然失业了,收入的中断迫使我们必须中断投资计划回笼资金。这样一来,投资计划再完美,也只能是空中楼阁,无法实现。

所以我们要如何做才能实现反脆弱化呢?只需要做到以下三点:

第一、增加冗余度

第二、更保守,也更激进——杠铃策略

第三、可控的损失

增加冗余度

冗余是什么?

所以在理财中的冗余是什么——

分散,把资金、时间,把我们所能掌控的资源分散

工作之余培养的一个爱好,耗费时间去学习的一门技术、专门去考的一个资格证等等。

但这是没有意义的吗?

简单概括就是

资产分散配置,收入来源多元化

更保守,也更激进——杠铃策略,犯错的艺术

增加冗余度会显著增加我们的抗风险能力,但这并不见得就是反脆弱,因为不只是反脆弱具备强大的复原力,强韧也是复原力的象征。

所以反脆弱区别于强韧的一点在于哪里——

从波动中成长

强韧的事物比如不死鸟,每一次死亡都会在烈火中重生;但是反脆弱的事物比如九头蛇海德拉,一个脑袋被砍掉,会重新长出两个脑袋——所有杀不死我的,都会使我变得更强。

所以一个反脆弱的理财规划,不但要具备强大的复原力,还需要能够实现在危难中成长。

所以和强韧相比,反脆弱会更为主动的拥抱波动,甚至主动创造波动——

因为未来不可测,所以主动去进行更多的尝试,才能使得发展更符合未来。

反脆弱拥抱波动是有前提的:

因此塔勒布在《反脆弱》中就提出了一个犯错的艺术:杠铃策略。

杠铃策略在投资中的应用主要体现为:

把资产的大头配置在低风险保本的固收产品上,然后用小额的资产去尝试高回报的投资机会

在以风险高低作为评估维度的图表上,我们就会发现这个资产配置比例就有点像两端不对等的杠铃

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这其实和去年我给大家讲过的一个财富自由投资策略是相类似的。:

投入两万,十年时间赚取两百万

以及方案在2月的表现

23天暴涨10倍,低风险也能高收益——期权,财富自由的美梦

我们一边通过接近无风险的可转债打新去积累本金,另一边等待期权市场提供良好的收益不对称的博弈机会。

在这个策略中,

我们的损失是有限,作为期权的买方,我们最多的损失只会是投入的权利金,而这本身也是可转债打新的收益,所以可以看作是无风险的投资

而在回报上,期权的高波动是能够给我们提供数倍甚至十倍以上的收益,而实际上,2月份的认购期权就提供了超过十倍收益的机会。

实际上,除了在投资中,在生活中,在职业发展上,我们都可以尝试杠铃策略。比如

可控的损失

需要着重提醒的是:

反脆弱不代表没有无敌,它只代表拥有在受压后强大的复原力以及成长力,但是假如压力过大,那么反脆弱将会失效

比如希腊神话中的九头蛇海德拉,典型的反脆弱生物,每砍掉一个头就能重新长出两个头的怪物,但它最终却死于勇者赫拉克勒斯的手中。

原因就在于赫拉克勒斯每砍下一个头,就用火去烧伤口,使得九头蛇一直无法复原。

所以在我们理财当中,

犯错不可怕,可怕的是失控的损失

:比如最近中行的原油宝、比如陷入网贷中的年轻人等等。

所以我们在尝试新事物之前,应该充分考虑潜在的损失,能做到资产间互相隔离当然是最好的,如果不行,那么我们必然要加入人工干预,强制止损等措施。

当被鳄鱼咬住的时候,不要因为一条腿而把一条命给赔上了。

结尾

新冠疫情将过,相信大家对于自身的财务状况都会新的认知,大家不妨多思考一下:我现在采取的理财方法,真的能抵抗黑天鹅事件的发生吗?

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四川高级少儿财商指导师田雨鹭

一般意义上讲财商,就是我们认识、创造、管理财富的能力。认识,就是金钱观,你要知道钱的价值是什么;创造,首先是要了解钱的规律,才有可能去创造钱;还有,就是要学会管理财富。大部分人想到财商教育,第一个反应就是理财然而,财商教育并不等于理财。虽然整个财商教育都是围绕钱进行的,但是财商教育绝不仅仅只是钱那点儿事,更重要的是学习跟钱打交道的心。同样都是钱,有人为它抛家弃子,有人用它养儿育女;有人为它夫妻反目、有人用它滋养爱情;有人为它不择手段,有人用它救苦救难。同样都是钱,有人用它为善,有人用它作恶。一念天堂,一念地狱!金钱不可怕,可怕的是人心的贪婪和欲望。这个世界上,其实真正的鸦片,只有一种,那就是“钱”。成年人90%的烦恼,其实都跟钱有关。即使当下跟钱没关系,大部分也是由钱衍生出来的。

所谓财商,是指理财能力,特别是投资收益能力。财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力,是一个人在财务方面的智力,是理财的智慧。它包括正确认识金钱及金钱规律,以及正确应用金钱及金钱规律的能力。

“财商”相对于“智商”与“情商”并不是一个常见的名词,当时还是小学生的詹丰瑞怎么会想到调查小学生的“财商”呢?原来呀,詹丰瑞从小在妈妈的引导下就是一个很懂生活的孩子,会跟着妈妈一起“精打细算”地买菜,从小就不会乱花一分钱。可她发现自己周围的同学却和她不一样,用钱总是大手大脚,买个小零食都能把零花钱用光。于是,就萌生了调查小学生的“财商”的想法。

原则一:助儿童管理“小金库”

可以让孩子在购物前与父母一起规划购物单,日常消费计入家庭账册,自由支配父母帮其开立的小账户,与父母一起制定理财规划。部分银行儿童理财卡可实现账户变动提醒、消费限额设定等服务,既满足孩子自主用钱的需求,也便于家长实时监控孩子的资金流向,及时给出指导和调整。

家长的财富观对儿童的影响至关重要。孩子的财商教育重在培养孩子正确的金钱观,这就需要家长适时适度的培养。

原则二:给零花钱要适度

随着经济的发展,目前家长有一种趋势是尽全力满足儿童的需求。对于经济条件较好的家庭,由于父母工作较忙,不少人会给孩子大把的零花钱让其自行支配。其实这不是一件好事,因为年龄小的孩子还不会合理支配自己的零用钱,而大量的零花钱甚至可能使得其养成乱花钱的坏习惯。更有甚者,其金钱观都有可能受到扭曲。

同时,在给儿童零花钱的同时,一定要教育其爱惜金钱的理念。家长要从小开始、从零花钱入手,孩子在花钱上出现小毛病时,家长不应进行责备,应帮助孩子进行分析,

制订

零花钱规划,提供解决方案等。

原则三:讨论金钱不回避

其实当孩子到一定年纪,有了金钱的观念,仍可能有困惑,此时他们会选择向父母咨询。父母千万不能认为孩子太小不想跟其谈钱的事情,从而采取回避的态度,应该在此时候向其讲解,从而培养起其“财商”。也可借此从小引导子女以家庭为单位参与理财规划。比如通过让孩子为家里做家务给他制造赚钱的机会,在给孩子购置生活必需品时让他也拿出自己压岁钱的一部分。

家长们要让孩子们知道:现实世界是靠金钱来运转的,面对孩子不仅要谈钱,还要对他们进行财商教育。

这就是为什么财商是父母最需要,最缺乏的教育。因为它在家中学习,而非学校能教的。

金钱是怎么回事,金钱的价值是什么,金钱的目的是什么?

告诉孩子金钱只是我们的工具,是用来实现我们的人生目标,获得人生幸福的,追求金钱,没有错,但过程必须是要快乐的。

一个孩子在家中获得了良好的财商教育,他们就可以做喜欢的事情,并且还能从中赚到很多钱。

对财商的教育是保障人生幸福的重要一环,是智商教育的必要补充,孩子如果同时拥有良好的智商、情商和财商,其人生必将更加完美和幸福。

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